La guerre civile en Somalie a conduit les femmes à assumer le double rôle de soutien de famille et de soignantes, 70% des ménages dépendant d'elles pour le soutien financier et la création d'entreprises dans le pays. Malgré leur prédominance dans le secteur informel, les femmes et les jeunes rencontrent des difficultés persistantes pour accéder au crédit en raison d'un sous-développement financier historique et d'obstacles structurels tels que des garanties limitées, des lacunes en matière d'éducation financière, des préjugés sexistes dans l'approbation des prêts et des normes socioculturelles. En outre, les critères d'obtention d'un prêt bancaire ne correspondent souvent pas aux caractéristiques des petites entreprises des femmes, qui ont souvent du mal à fournir un garant ou des actifs fixes en guise de garantie.. En outre, environ 74 % des entreprises détenues par des femmes en Somalie n'ont pas de compte bancaire et ne sont pas officiellement enregistrées auprès de la chambre de commerce du Somaliland. soulignant un environnement financier sous-développé, caractérisé par une économie basée principalement sur l'argent liquide et un accès limité aux services bancaires formels.
Reconnaissant le rôle essentiel que joue l'autonomisation économique des femmes dans la réduction de la pauvreté, l'avancement du développement durable et l'élimination des inégalités, le programme Finance for Inclusive Growth (FIG) en Somalie, une initiative financée par l'UE dans le cadre du programme ILED (Inclusive Local and Economic Development) de l'Union européenne et mise en œuvre par l'Africa Enterprise Challenge Fund (AECF) par l'intermédiaire d'institutions de microfinance (IMF) locales, vise à relever ces défis par le biais d'une approche d'investissement axée sur l'égalité des sexes. En allouant stratégiquement 40 % du total des prêts aux femmes, 30 % aux jeunes et 30 % aux groupes de producteurs, le programme favorise l'inclusion des entreprises féminines dans l'accès aux produits de crédit formels.
En octobre 2023, le programme FIG Somalie a dépassé son objectif de prêt de 8 millions d'euros, décaissant 10,3 millions d'USD de prêts avec une répartition presque égale entre les femmes (49%) et les hommes (51%).4 Ce succès est le fruit d'une collaboration avec des IMF telles que IBS Bank et Microhadab MFI, qui proposent des produits innovants sur mesure permettant aux femmes entrepreneurs d'accéder à un financement flexible, alors qu'elles n'avaient auparavant qu'un accès limité aux prêts formels. Par exemple, le produit de prêt de la banque IBS "HAWAKEEN KAAB" (Somali Financing Women Fund) est développé pour renforcer la participation des femmes dans le secteur financier, permettant aux femmes micro-entrepreneurs d'accéder à des prêts et à une assistance technique par le biais d'un coaching et d'une formation.
Au fil des ans, le véhicule d'investissement du FIG a réussi à atteindre 73 % des entreprises cherchant à obtenir leur premier prêt. Cependant, il existe une disparité entre les sexes en ce qui concerne l'obtention d'un premier prêt, puisque seulement 21 % des entreprises détenues par des femmes dans le portefeuille des banques partenaires du FIG sont des primo-emprunteurs, soit plus de la moitié de la proportion des primo-emprunteurs masculins (49 %). Un pourcentage plus élevé d'entreprises appartenant à des jeunes (53%) ont obtenu leur premier prêt, dépassant les entreprises appartenant à des adultes (40%). Bien qu'il y ait des signes positifs de femmes et de jeunes accédant pour la première fois à des produits de crédit formels, les normes socioculturelles au sein de la communauté somalienne influencent de manière significative l'investissement et l'utilisation des prêts.
"Trois prêts de microfinance plus tard, mes étagères sont pleines, les affaires sont florissantes et j'ai une équipe de cinq employés", déclare Salada Abdullahi. Abikarun commerçant résilient de Bakarode Bakaro, en Somalie. "Je suis reconnaissante à IBS Bank et au FIG-Somalia d'avoir cru en mon rêve", ajoute-t-elle..
Cela illustre la façon dont les femmes utilisent leur capital disponible et leur revenu de diverses manières, soulignant l'importance de garantir l'accès aux ressources financières, y compris les prêts aux entreprises. Cet accès reste essentiel pour que les femmes puissent investir dans leur entreprise et dans des domaines vitaux tels que l'éducation, les soins de santé et les besoins familiaux essentiels.
Les efforts visant à améliorer l'accès des femmes aux services financiers en Somalie comprennent l'introduction de groupes d'associations villageoises d'épargne et de prêt (VSLA) pour les femmes. Ces groupes offrent des garanties internes, proposent des formations accessibles pour assurer la demande de produits financiers et facilitent le recrutement d'agents de crédit féminins par les IMF. Ces agents jouent un rôle essentiel en favorisant des discussions ouvertes avec les femmes sur les questions financières, ce qui leur permet de participer activement à la prise de décisions financières.
En outre, une formation approfondie a été dispensée aux agents de crédit des IMF en ce qui concerne le processus de prêt, ce qui a permis de rationaliser la procédure d'approbation. Les remboursements des prêts se sont bien déroulés, aucun client n'ayant manqué aux échéances prévues, à l'exception de quelques retards occasionnels de la part de certains clients, en particulier ceux qui ont été touchés par des incidents tels que les incendies de magasins à Mogadiscio et sur le marché central d'Hargeisa.
Malgré ces difficultés, les clients, en particulier les femmes propriétaires de PME, ont fait preuve de souplesse dans le remboursement de leurs prêts après que les IMF ont rééchelonné leurs délais de remboursement.
Les remarques de l'agent de crédit de l'IMF en témoignent : "Nous ne nous attendions pas à un tel niveau de conformité, compte tenu des vulnérabilités des clients ciblés. Mais le soutien du programme dans la formation de notre personnel sur la connaissance du client a été essentiel pour la diligence raisonnable et la création d'une atmosphère amicale entre nos agents de crédit et les clients. En outre, la création d'un fonds de garantie partielle a encouragé les IMF à prendre le risque de prêter à des clients sans garantie tangible, s'alignant ainsi sur les principes d'investissement de la lentille de genre pour motiver les IMF à s'engager en toute confiance dans des entreprises commerciales.
La réalisation de l'égalité des sexes dans les services financiers de la Somalie nécessite une collaboration stratégique pour promouvoir les investissements sensibles au genre et améliorer l'inclusion financière des groupes marginalisés, en particulier les femmes et les jeunes entrepreneurs. Des investissements continus dans l'éducation financière, le renforcement des capacités et les réformes politiques sont essentiels pour faire progresser l'autonomisation économique des femmes, en reconnaissant leur rôle essentiel en tant que moteurs de l'économie. En encourageant l'inclusion et l'égalité des sexes dans les services financiers, la Somalie peut libérer le plein potentiel de ses diverses capacités entrepreneuriales, favorisant ainsi le développement durable et la prospérité dans l'ensemble de la société.