وقد أدت الحرب الأهلية في الصومال إلى اضطلاع النساء بأدوار مزدوجة باعتبارهن المعيل الأساسي ومقدمات الرعاية الرئيسية، حيث تعتمد عليهن 70% من الأسر في الدعم المالي وإنشاء المشاريع داخل البلد. وعلى الرغم من هيمنتهن على القطاع غير الرسمي، تواجه النساء والشباب تحديات مستمرة في الحصول على الائتمان بسبب التخلف المالي التاريخي والحواجز الهيكلية مثل محدودية الضمانات، والفجوات في الإلمام بالشؤون المالية، والتحيز الجنساني في الموافقة على القروض، والأعراف الاجتماعية والثقافية. وعلاوة على ذلك، فإن معايير الحصول على قرض مصرفي لا تتماشى في كثير من الأحيان مع خصائص الأعمال التجارية الصغيرة للنساء، حيث قد يواجهن صعوبة في توفير ضامن أو أصول ثابتة كضمان في كثير من الحالات. بالإضافة إلى ذلك، فإن حوالي 74% من الشركات المملوكة للنساء في الصومال تفتقر إلى حسابات مصرفية وغير مسجلة رسمياً لدى غرفة التجارة في أرض الصومال مما يؤكد على وجود بيئة مالية متخلفة تتسم ببيئة مالية غير متطورة تتسم باقتصاد قائم على النقد في الغالب مع محدودية الوصول إلى الخدمات المصرفية الرسمية.

وإدراكاً للدور المحوري الذي يلعبه التمكين الاقتصادي للمرأة في الحد من الفقر والنهوض بالتنمية المستدامة والقضاء على أوجه عدم المساواة، يهدف برنامج التمويل من أجل النمو الشامل في الصومال، وهو مبادرة ممولة من الاتحاد الأوروبي في إطار برنامج الاتحاد الأوروبي للتنمية المحلية والاقتصادية الشاملة الذي ينفذه صندوق تحدي المشاريع الأفريقية من خلال مؤسسات التمويل الأصغر المحلية، إلى معالجة هذه التحديات من خلال نهج الاستثمار من منظور النوع الاجتماعي. ومن خلال تخصيص 40% من إجمالي القروض للنساء و30% للشباب و30% لمجموعات المنتجين بشكل استراتيجي، يدعم البرنامج إدماج الشركات النسائية في الوصول إلى منتجات الائتمان الرسمية.

في أكتوبر/تشرين الأول 2023، تجاوز برنامج FIG الصومال هدف الإقراض البالغ 8 ملايين يورو، حيث صرف 10.3 مليون دولار أمريكي في شكل قروض مع تقاسم شبه متساوٍ بين النساء (49%) والرجال (51%)4 ينبع هذا النجاح من التعاون مع مؤسسات التمويل الأصغر مثل بنك IBS ومؤسسة Microhadab MFI، التي تقدم منتجات مبتكرة مصممة خصيصاً لتمكين رائدات الأعمال اللواتي لم يكن لديهن في السابق سوى فرص محدودة للحصول على الإقراض الرسمي من خلال التمويل المرن. على سبيل المثال، تم تطوير منتج قروض بنك IBS "حاوكين كعب" (صندوق تمويل المرأة الصومالية) لتعزيز مشاركة المرأة في القطاع المالي، مما يسمح لصاحبات المشاريع الصغيرة بالحصول على القروض والمساعدة الفنية من خلال التدريب والتدريب.

على مر السنين، نجحت أداة الاستثمار التابعة لمجموعة FIG في الوصول إلى 73% من الشركات التي تسعى للحصول على قرضها الأول. ومع ذلك، يوجد تفاوت بين الجنسين في الحصول على قرض لأول مرة، حيث أن 21% فقط من الشركات المملوكة للإناث في محفظة البنوك الشريكة في FIG هي التي حصلت على قرض لأول مرة، أي أكثر من نصف نسبة المقترضين الذكور لأول مرة (49%). وقد حصلت نسبة أعلى من الشركات المملوكة للشباب (53%) على قرضها الأول، متجاوزةً بذلك الشركات المملوكة للبالغين (40%). في حين أن هناك مؤشرات إيجابية على حصول النساء والشباب على منتجات ائتمانية رسمية لأول مرة، إلا أن الأعراف الاجتماعية والثقافية داخل المجتمع الصومالي تؤثر بشكل كبير على الاستثمار والاستفادة من القروض.

يقول سلادة عبد الله: "بعد ثلاثة قروض من التمويل الأصغر، أصبحت أرففي ممتلئة والأعمال التجارية مزدهرة ولدي فريق عمل مكون من خمسة موظفين" أبيكاروهو تاجر مرن من باكاروفي الصومال. وتضيف: "أنا ممتنة لبنك IBS و FIG-Somalia لإيمانهما بحلمي".

وهذا يوضح كيف تستخدم النساء رأس المال والدخل المتاح لهن بطرق مختلفة، مما يسلط الضوء على أهمية تأمين الحصول على الموارد المالية، بما في ذلك القروض التجارية. وتظل هذه الإمكانية حاسمة بالنسبة للنساء للاستثمار في أعمالهن التجارية وفي مجالات حيوية مثل التعليم والرعاية الصحية والاحتياجات الأسرية الأساسية.

تشمل الجهود المبذولة لتعزيز وصول المرأة إلى الخدمات المالية في الصومال إدخال مجموعات جمعيات الادخار والإقراض القروية للنساء. وتوفر هذه المجموعات ضمانات داخلية، وتوفر تدريباً يسهل الوصول إليه لضمان الطلب على المنتجات المالية، وتسهيل الدعم في توظيف موظفات القروض من قبل مؤسسات التمويل الأصغر. وتلعب هؤلاء الموظفات دورًا حاسمًا في تعزيز المناقشات المفتوحة مع النساء حول المسائل المالية، وتمكينهن من المشاركة الفعالة في اتخاذ القرارات المالية.

وعلاوة على ذلك، تم توفير تدريب مكثف لموظفي القروض في مؤسسة التمويل الأصغر فيما يتعلق بعملية القروض، مما أدى إلى تبسيط إجراءات الموافقة. كانت عمليات سداد القروض ناجحة، حيث لم يتخلف أي عميل عن السداد المقرر، باستثناء بعض التأخيرات العرضية من بعض العملاء، لا سيما أولئك الذين تأثروا بحوادث مثل حرق المتاجر في مقديشو وسوق هرجيسا المركزي.

وعلى الرغم من هذه التحديات، أظهر العملاء، وخاصة النساء من أصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة، مرونة في سداد قروضهم بعد أن قامت مؤسسات التمويل الأصغر بإعادة جدولة شروط السداد.

والدليل على ذلك ما قاله مسؤول القروض في مؤسسة التمويل الأصغر: "لم نتوقع هذا المستوى العالي من الامتثال، نظراً لنقاط ضعف العملاء المستهدفين. لكن دعم البرنامج في تدريب موظفينا على "اعرف عميلك" كان عاملاً أساسياً في بذل العناية الواجبة وخلق جو ودي بين موظفي القروض لدينا والعملاء". بالإضافة إلى ذلك، فإن إنشاء صندوق ضمان جزئي شجع مؤسسات التمويل الأصغر على المخاطرة بإقراض العملاء دون ضمانات ملموسة، وهو ما يتماشى مع مبادئ الاستثمار من منظور النوع الاجتماعي لتحفيز مؤسسات التمويل الأصغر على المشاركة بثقة في المشاريع التجارية.

يتطلب تحقيق المساواة بين الجنسين في الخدمات المالية في الصومال تعاوناً استراتيجياً لتعزيز الاستثمار الذي يراعي الفوارق بين الجنسين وتحسين الإدماج المالي للفئات المهمشة، وخاصة النساء وأصحاب المشاريع من الشباب. إن استمرار الاستثمارات في محو الأمية المالية وبناء القدرات وإصلاح السياسات أمر بالغ الأهمية للنهوض بالتمكين الاقتصادي للمرأة، مع الاعتراف بدورها الحاسم كمحرك للاقتصاد. ومن خلال تعزيز الشمولية والمساواة بين الجنسين في الخدمات المالية، يمكن للصومال أن يطلق العنان للإمكانات الكاملة لقدراته المتنوعة في مجال ريادة الأعمال، مما يعزز التنمية المستدامة والازدهار في المجتمع.